¿Qué me conviene Fonasa o Isapre?
Quienes tienen la opción de elegir entre Fonasa e Isapre se encuentran con muchas dudas respecto de qué sistema de salud es el indicado. Si bien no es sencillo comparar, y en sí la evaluación va a depender de cada persona, hemos elaborado una guía de ayuda para determinar si en tu caso conviene Fonasa o Isapre.
Claro, una primera evaluación nos podría suponer que las Isapres son mejores, y en parte lo son, al menos si hablamos de tiempos y calidad de atención, hotelería y otros factores. Sin embargo, hay muchos otros factores que pueden hacer conveniente migrar a Fonasa y, eventualmente, contratar un seguro complementario.
Antes de continuar, te dejamos enlaces en nuestro sitio para que conozcas TODO sobre Fonasa e Isapres:
Aspectos fundamentales
Partamos de una base: para que Fonasa se “equipare” a Isapre deberá estar complementada por un seguro, llamado precisamente “seguro complementario”. Esta combinación ofrece prestaciones ciertamente similares, a menor corto, aunque no todo es tan color de rosa.
En los últimos años miles de personas se fugaron de las Isapres hacia Fonasa + seguro complementario de salud. En parte debido a los costos, pero también por la compleja situación que atraviesan las Isapres con demoras para horas y reembolsos.
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Hay que saber que la mencionada migración no siempre es recomendable. Por ejemplo, si actualmente tienes una enfermedad que pueda ser considerada preexistencia, desafiliarte de tu actual Isapre puede significar que no puedas volver a entrar a una distinta en el futuro o que te cueste más contratar un seguro complementario.
Entonces, esta es nuestra primera recomendación: Si estás en Isapre, quédate con tu plan mientras te sea financieramente posible.
Principales diferencias entre Fonasa e Isapre
| Fonasa | Isapre | |
|---|---|---|
| ¿Puedo elegir el plan? | No, se determina en base a tu sueldo. | Si, entre una gran variedad de planes disponibles en todas las Isapres. |
| ¿Qué cobertura ofrece? | La cobertura depende de tu sueldo y del tramo de Fonasa al que pertenezcas. | Puedes elegir el nivel de cobertura en función de lo que estés dispuesto a abonar. |
| ¿Cuál es el costo? | Será siempre el 7% de tu sueldo imponible. | Parte del 7% de tu sueldo imponible y puede ser más si deseas una mejor cobertura. |
| ¿Me cubren preexistencias? | Si, enfermedades o accidentes. | No. |
| ¿Cuál es el nivel de hotelería? | En general comodidades inferiores. | En general comodidades superiores en clínicas de primer nivel. |
| ¿Qué pasa si no pago las cotizaciones? | Tendrás cobertura de Fonasa tramo A. | Perderás la cobertura de tu plan de Isapre y tendrás la de Fonasa tramo A. |
Planes Fonasa vs. Planes Isapre
Mientras que en Fonasa hay un único plan de salud, que se divide en “tramos” según el ingreso del beneficiario, en las Isapres hay cientos de planes con diversidad de opciones para “configurarlo”.
El Fondo Nacional de Salud (Fonasa) provee a todos sus afiliados de un mismo plan, sólo que segmenta en tramos (A, B, C y D) según los ingresos y dependiendo el tramo, las prestaciones médicas a las que tendrás acceso.
A medida que aumenten tus ingresos, vas a escalar en el tramo de Fonasa al que perteneces y así conseguir más cobertura.
En contraste, hay más de 1500 planes de isapres en Chile y cada usuario puede elegir entre uno u otro en función del costo y las prestaciones deseadas. Atención que, por supuesto, no todos los planes son tan buenos como podría suponer.
Nuestro segundo dato de valor: el 100% de los planes de Isapre son al menos igualmente buenos que el plan de Fonasa, mientras que la mayoría serán mejores. ¿Por qué? La ley establece que todo plan de Isapre ofrecido en el mercado debe entregar -al menos- la misma cobertura que ofrece el sistema público. La mayoría de los planes ofrecen más prestaciones para atraer más clientes.
Precios de Isapre vs. Fonasa
El precio en Fonasa es sumamente sencillo de calcular. Pagarás el 7% de tu renta imponible mes a mes, siempre, sin importar si ganas más o menos.
Por el otro lado, el precio de un plan de isapre se define en el momento de contratarlo. Se define en un valor UF al mes. Ese precio debe ser al menos del 7% de tu renta imponible (aunque hoy en día hay flexibilidad y se puede contratar a un 10% por debajo de ese 7%).
En las isapres, el precio puede superar el 7% si contrataste planes de mayor cobertura y están autorizadas a subir el precio de sus planes una vez al año.
Generar excedentes en las isapres
El excedente es la diferencia a favor del beneficiario entre el 7% del sueldo y el valor del plan de Isapre. Si el 7% es 100 y el costo del plan es 70, hay un excedente de 30. No puede haber excedentes en fonasa ya que el precio siempre será ni más ni menos que el 7%.
Los excedentes pueden ser vistos como pequeños ahorros que el usuario podrá utilizar para compras en farmacias con convenio, pagar el plan algún mes que la diferencia sea negativa o pagar consultas médicas.
Casos de preexistencias en fonasa vs. isapres
Se denomina preexistencia a enfermedades o patologías que un usuario puede tener previo a la contratación de un plan. Mientras que las Isapres se reservan el derecho de admisión, en Fonasa no hay restricciones para que una persona pueda afiliarse. Esto da lugar a algunas afirmaciones:
- Si tienes una Isapre y alguna enfermedad que se considere preexistente, quédate en tu isapre siempre que puedas;
- Si no tienes un plan de salud vigente y tienes alguna enfermedad, es muy probable que no puedas incorporarte a una isapre, por lo que fonasa será tu opción.
Colapso del sistema público
El sistema de salud público está bastante colapsado, generando largas horas de espera en hospitales y listas de espera para operaciones y procedimientos médicos. Esto sin duda es una variable a considerar a l ahora de comparar isapres y fonsa, para quienes puedan pagar los precios de las primeras.
Los problemas de fonasa para cubrir la creciente demanda de servicios contrasta con la posibilidad del sistema privado de ofrecerte atención de calidad en poco tiempo.
Conclusiones
- Si estás en un plan de isapre, intenta mantenerlo siempre que lo puedas pagar; caso contrario, busca un plan más económico si es que lo hay;
- Si el 7% de tu sueldo es suficiente para cubrir un plan de isapre, esa será tu mejor opción;
- Si tienes alguna enfermedad preexistente no pases de Isapre a Fonasa, ya que te será muy difícil volver;
- Si buscas atención de calidad y rápida, el sistema público difícilmente te la pueda dar, intenta pagar el sistema privado.
- Si el 7% de tu sueldo no te alcanza para cubrir la totalidad de un plan privado, compara cuánto te sale la diferencia vs. el costo de un seguro de salud complementario que se recomienda contratar a usuarios fonasa.